L’ABC de la planification de la retraite
Soyons réalistes : personne ne peut déterminer avec exactitude quels seront ses besoins financiers dans 15, 20 ou 30 ans. Il y a trop d’impondérables. Par contre, il suffit de quelques projections pour avoir un bon aperçu de ses rentrées de fonds dans les années à venir. On peut ensuite élaborer un programme d’épargne bien structuré et apporter les modifications nécessaires au fil des ans.

Ce que vous pouvez attendre de l’État

Il existe deux grands régimes de retraite publics : la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Régime de pensions du Canada/ Régime de rentes du Québec (RPC/RRQ). Les prestations sont indexées en fonction du coût de la vie et constituent un revenu imposable.

Dès 65 ans, vous avez droit aux prestations de la SV, qui s’élèvent à environ 480 $ par mois. Cependant, ces prestations diminuent progressivement selon votre revenu imposable, à partir du moment où celui-ci excède le seuil de récupération (approximativement 58 000$), et elles disparaissent lorsque votre revenu annuel dépasse 96 000$ approximativement. En revanche, un supplément spécial non imposable a été prévu à l’intention des personnes âgées à faible revenu: le Supplément de revenu garanti (SRG).

Ainsi, le retraité qui vit seul et dont les autres revenus (cela comprend la SV) sont inférieurs à 13 700$ peut toucher un maximum de quelque 570 $ par mois en prestations du SRG. Dans le cas de conjoints prestataires de la SV ayant un revenu global inférieur à environ 17 900 $, les prestations du SRG peuvent atteindre quelque 940 $ par mois.

Si vous avez cotisé au RPC/RRQ pendant votre vie active, vos prestations mensuelles pourraient atteindre environ 830 $. Le montant est calculé en fonction de vos cotisations. Il est possible de toucher ces prestations dès l’âge de 60 ans ; il faut cependant préciser que cette option se traduit par une réduction des prestations. Par exemple, le montant des prestations est amputé de 30 % si vous commencez à les toucher à 60 ans au lieu d’attendre votre 65e anniversaire.

Donc, abstraction faite du SRG, les régimes publics assurent au ménage un revenu annuel de 5 760 $ à 31 440 $ approximativement. Cela peut sembler négligeable, mais il faut savoir que la SV et le RPC/RRQ sont censés être des suppléments et non votre seule source de revenu. L’État a conçu ces régimes de manière que, ensemble, ils remplacent tout au plus 40 % de la rémunération nationale moyenne.

Chiffres approximatifs tirés des données de 2004 ; prestations maximales (ces montants ne tiennent pas compte du SRG).

• Calculateur RER
• Comment nous joindre