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Commencez tôt à cotiser
Même si la retraite semble être à des années-lumière, cotisez à un RER le plus tôt possible afin de profiter au maximum de ses avantages, soit la déduction fiscale des cotisations et le réinvestissement des revenus à l’abri de l’impôt.
Comparons deux scénarios. Georges verse à son RER une cotisation de 5 000$ par année, de l’âge de 20 ans jusqu’à l’âge de 30 ans, inclusivement. Ses cotisations totalisent donc 55 000$. Carole, de son côté, commence à effectuer ses cotisations de 5 000$ à l’âge de 31 ans, et continue de verser la même somme à son RER chaque année, jusqu’à ce qu’elle atteigne l’âge de 65 ans. Ses cotisations totalisent 175 000$. Si nous prenons pour hypothèse un rendement moyen de 6% par année, Georges disposera dans son RER d’une somme de 609 888$ à l’âge de 65 ans, alors que Carole se retrouvera avec 590 604$. Cette dernière aura cotisé trois fois plus que Georges, mais amassé moins d’argent que lui. Pourquoi? Parce que les cotisations de Georges auront bénéficié de 11 années additionnelles de rendement composé.
Dans le tableau suivant, nous pouvons voir que le fait de tarder à cotiser à un RER peut se traduire par un capital-retraite beaucoup plus petit.
| Cotisations annuelles de 5 000 $ – rendement de 8 % |
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Âge de l’épargnant lorsqu’il a commencé à cotiser
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Nombre
d’années de réinvestis-
sement des revenus
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Cotisations cumulatives
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Valeur à 65 ans
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Croissance
de chaque dollar*
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30
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35
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175 000$
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590 604$
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3,37$
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35
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30
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150 000$
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419 008$
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2,79$
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40
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25
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125 000$
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290 782$
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2,33$
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45
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20
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100 000$
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194 964$
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1,95$
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50
|
15
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75 000$
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123 363$
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1,64$
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55
|
10
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50 000$
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69 858$
|
1,40$
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* Rendement moyen de chaque dollar investi.
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